Issuing および金融口座製品のマーケティング、設計、および法令遵守ガイドライン

この情報は、プラットフォーム向け金融口座と Issuing 導入の両方に適用されます。顧客や連結アカウントにプラットフォーム向け金融口座や Issuing 製品を提供および販売促進するには、マーケティングおよびユーザーインターフェイスで、ここで説明するガイドラインを遵守する必要があります。これらのガイドラインは、Stripe 製品に適用される金融規制のナビゲートに役立ちます。以下のセクションに整理しています。

• アカウント管理
• Issuing に必要な契約と開示事項
• プラットフォーム向け金融口座に必要な契約と情報開示
• 手数料、クレジット、特典プログラムに必要な同意と開示事項
• 顧客とのコミュニケーションと文書
• 本番環境への移行とマーケティング
• 記録保持

次の表は、最初の連結アカウントを登録する前に実行する必要があるステップをまとめたものです。サポートが必要な場合は、[email protected] から Stripe コンプライアンスチームにお問い合わせください。

表の項目を後日変更する場合は、変更要求フォームを使用して Stripe コンプライアンスチームに要求を提出する必要があります。

アカウント管理

プラットフォーム向け金融口座や Issuing を開始する前に、適切な内部法令遵守管理を実施する必要があります。また、さまざまなワークフロー、顧客サービス、商品チャネルに、このセクションで説明するプロセスを組み込む必要があります。

苦情プログラムのガイダンス

苦情とは、プラットフォーム向け金融口座または Issuing に関連する商品、サービス、方針、または従業員に対する不満の表明をいい、会社の従業員による表明を免除します。苦情を適切に処理することは、金融サービス商品を提供する上で必須です。詳細な苦情管理要件については、苦情処理 ガイドを参照してください。

不正請求の申請と請求のエラー

顧客サポート提供の一環として、疑わしい不審請求の申請、請求エラー、またはそれら両方についての通知を受ける場合があります。最も一般的な不審請求の申請とエラーは、次の 2 つです。

• お客様またはその顧客が、未承認の支払いであると考えている
• お客様またはその顧客が口座明細書にエラーを見つける

これらのエラーが発生した場合、Stripe ダッシュボードを使用して不審請求の申請を送信します。関連する取引を選択し、不審請求の申請を選択します。以下のような、不審請求の申請を調査するための詳細情報を Stripe に提供する準備をしてください。

• 承認されたユーザーに関する詳細
• 不審請求が申請された請求金額に関する詳細
• 取引日
• 不審請求が申請された請求が誤っているか、承認されていないものである理由の説明。

不審請求が申請された請求やエラーは、その通知があったときに即時に報告する必要があります。これを行わなければ、金融負債に影響が及ぶ可能性があります。利用可能な残高の継続的な削減を回避するため、Stripe が不審請求の申請の妥当性を判別している間に不審請求が申請された請求に支払うことができます。不審請求の申請が妥当であると判断した場合、Stripe は不審請求が申請された請求金額を、該当する口座に振り込んで戻します。

申請フロー

プラットフォームは 3 つの主要なコンプライアンス要件ワークフローを提供する必要があります。

• 必要な顧客確認情報の収集
• 必要な銀行開示情報の提示
• 申請者が必要な法的契約を読み、同意できるようにする

Issuing に必要な契約と開示事項

プラットフォームを運営し、Stripe のホスティング登録を利用していない場合は、次のことを行ってください。

• アカウント開設時に、以下のプログラム固有の同意書および開示情報を提示し、これに同意してください。
• 同意書への継続的なアクセス権を連結アカウントに付与してください。
• 同意書と開示情報はそれぞれ個別に提示してください。1 つの書類にまとめ、カード保有者に承認してもらうことはできません。

Connected アカウントの契約と開示。

連結アカウントが Issuing Spend Card プログラムの使用を開始する前に、以下の規約を提供する必要があります。

• Stripe 連結アカウント契約
• Stripe Issuing アカウント所有者の利用規約
• カード発行会社の規約
  • Celtic Bank のユーザー限定: カード発行会社利用規約: 法人カード (Celtic Bank)
  • Cross River Bank のユーザー限定: カード発行会社利用規約: 法人カード (Cross River Bank)
• Apple Pay の利用規約 (プログラムで有効になっている場合)
  • Apple Pay アカウント所有者の利用規約

上記の規約に加えて、連結アカウントが Issuing Spend Card プログラムの使用を開始する前に、以下の開示情報を提供する必要があります。

• 電子署名の同意: 「カード発行会社規約」リンクの近くに、以下のようなテキストを含める必要があります。「申し込みを送信するをクリックすると、カード発行会社利用規約、Stripe Connect アカウント契約、Stripe Issuing アカウント所有者の利用規約に同意し、カード発行会社利用規約に規定されている電子署名に同意したものとみなされます。」
• 商業融資の開示:ビジネスの所在地がニューヨーク州またはユタ州の連結アカウントの場合、以下のいずれかの開示情報を提示する必要があります。
  • 手数料を請求しないプラットフォームの場合:
    • Celtic Bank ユーザー限定: 商業融資の開示 (Celtic Bank) (手数料なし)
    • Cross River Bank ユーザー限定: 商業融資の開示 (Cross River Bank) (手数料なし)
  • ユーザーのカードを作成する際に $0.10 の手数料を請求するプラットフォームの場合:
    • Celtic Bank ユーザー限定: 商業融資の開示 (Celtic Bank) (手数料込み)
    • Cross River Bank ユーザー限定: 商業融資の開示 (Cross River Bank) (手数料込み)
  • ユーザーのカードを作成する際に $0.10 以外の手数料を請求するプラットフォームの場合:
    • Stripe の手数料の 0.10 USD を超える手数料を請求する場合、独自の商業融資の開示を作成し、連結アカウントに提示してバーチャルカードを作成する必要がある場合があります。Stripe の変更リクエストフォームを使用してカスタム手数料を申告し、[email protected] に独自のカスタム商業融資の開示を提出する必要があります。カスタム手数料とカスタム開示は、どちらも Stripe による審査と承認の対象となります。商業融資の開示がお客様のプログラムに適用可能かどうかを評価するには、[email protected] にお問い合わせください。

認定ユーザーの契約および開示。

お客様または連結アカウントが individual タイプのカード保有者 (「認証済みユーザー」とも呼ばれる) を作成する場合、通常はカードの有効化処理中に、カード保有者に次の規約を提示する必要があります。

• Stripe 電子署名に関する開示
• 認定ユーザー利用規約
  • Celtic Bank ユーザー限定: 認証済みユーザー利用規約 (Celtic Bank)
  • Cross River Bank ユーザー限定: 認定ユーザー規約 (Cross River Bank)
  • Fifth Third Bank ユーザーのみ: 認定ユーザー規約 (Fifth Third Bank)

カードユーザーに請求する

Connected アカウントの契約と開示。

連結アカウントが Issuing Charge Card プログラムの使用を開始する前に、以下の規約を提供する必要があります。

• Stripe 連結アカウント契約
• Stripe Issuing アカウント所有者の利用規約 または Custom プラットフォームアカウント所有者の利用規約
• カード発行会社の規約
  • Celtic Bank ユーザー限定: カード発行会社利用規約: 支払いカード (Celtic Bank)
  • Cross River Bank ユーザー限定: カード発行会社利用規約: 支払いカード (Cross River Bank)
  • Fifth Third Bank ユーザーのみ: カード発行会社規約 - チャージカード (Fifth Third Bank)
• Apple Pay の利用規約 (プログラムで有効になっている場合)
  • Apple Pay アカウント所有者の利用規約
• カードプログラム利用規約: これらはカスタムのプログラム規約であり、カード発行会社規約を補完するものです。規約には少なくとも次の項目を含めることを検討してください。ご自身のカードプログラム規約で定義する項目については、弁護士にご相談ください。
  • 自動引き落としの同意を含む返済方法
  • 請求サイクル (期日を含む)
  • 手数料
  • 特典
  • クレジット限度額
  • アカウント解約の要件

上記の規約に加えて、連結アカウントが Issuing Spend Card プログラムの使用を開始する前に、以下の開示情報を提供する必要があります。

• 電子署名の同意: カード発行会社利用規約 へのリンクの近くに、カード発行会社利用規約に署名すると電子署名と電子通信に同意したものと見なされる旨を示す、テキストを記載する必要があります。たとえば、次のようなメッセージです。「申し込みを送信するボタンをクリックすると、カード発行会社利用規約、Stripe Connect アカウント契約、Stripe Issuing アカウント所有者の利用規約に同意し、カード発行会社利用規約に規定されている電子署名に同意したものとみなされます。」
• 商業融資の開示:ニューヨーク州またはユタ州にビジネスの所在地がある連結アカウントは、カスタム商業融資の開示情報を提示する必要があります。Stripe の変更リクエストフォームを使用してカスタム手数料を申告し、[email protected] にカスタム商業融資の開示情報を提出してください。カスタム手数料と開示情報は、どちらも Stripe による審査と承認の対象となります。プログラムの商業融資の開示要件を評価するには、[email protected] にお問い合わせください。

オーソリユーザーの契約および開示に関連して、お客様またはお客様の連結アカウントが 個人 タイプの カード会員 を作成する場合、これは「オーソリユーザー」とも呼ばれ、通常、カードのアクティベーションプロセス中に、以下の契約をカード会員に提示する必要があります。

• Stripe 電子署名に関する開示
• 認定ユーザー利用規約
  • Celtic Bank ユーザー限定: 認証済みユーザー利用規約 (Celtic Bank)
  • Cross River Bank ユーザー限定: 認定ユーザー規約 (Cross River Bank)
  • Fifth Third Bank ユーザーのみ: 認定ユーザー規約 (Fifth Third Bank)

商用プリペイドデビットカードのユーザー

連結アカウントが Issuing 法人向けプリペイドデビットカードプログラムの使用を開始する前に、以下の規約を提供する必要があります。

• Stripe 連結アカウント契約
• Stripe Issuing アカウント所有者の利用規約
• カード発行会社の規約
  • Sutton Bank ユーザーのみ: カード発行会社規約 - Payout Card (Sutton Bank)
  • Cross River Bankユーザーのみ: カード発行会社規約 - 法人向けプリペイドクレジットカード (Cross River Bank)

オーソリユーザーの契約および開示に関連して、お客様またはお客様の連結アカウントが 個人 タイプの カード会員 を作成する場合、これは「オーソリユーザー」とも呼ばれ、通常、カードのアクティベーションプロセス中に、以下の契約をカード会員に提示する必要があります。

• Stripe 電子署名に関する開示
• 認証済みユーザー規約
  • サットン銀行ユーザーのみ: サットン銀行認定ユーザー規約
  • Cross River Bank ユーザーのみ: Cross River Bank 認定ユーザー規約

プラットフォーム向け金融口座に必要な契約と情報開示

プラットフォーム向け金融口座プログラムの利用を開始する前に、以下の利用規約を連結アカウントに提供し、利用規約への同意を記録する必要があります。

• Stripe 利用規約
• プラットフォーム向け金融口座規約 - 連結アカウント

手数料、クレジット、特典プログラムに必要な同意と開示事項

これまでの利用規約に加えて、利用規約と料金表には、プラットフォーム向け金融口座または Issuing プログラムの一環として実施する手数料と利用規約の概要を明確に示す必要があります。

提供する予定の手数料、クレジット、特典プログラムの詳細を Stripe に報告する必要があります。これにより、ユーザーインターフェイスとマーケティング資料を、特に特典プログラムの形式での手数料やクレジットの提供に関する金融規制に、確実に準拠させることができます。変更リクエストフォームを使用します。

顧客とのコミュニケーションと文書

適用される法律および規制に準拠するため、特定のトリガーイベント発生時に、申請者とアカウント所有者の両方に特定の連絡を送信する必要があります。

Issuing とプラットフォーム向け金融口座を併用する際の顧客とのコミュニケーション要件については、Issuing regulated customer notices をご参照ください。

明細書

明細書の送付は任意ですが、プラットフォーム向け金融口座や Issuing の顧客が取引履歴を定期的に確認できるようにするベストプラクティスです。明細書を送付する場合は、以下の情報が含まれていることを確認してください。

• [会社] の名称と住所。
• お客様の会社のカスタマーサポートの電話番号およびウェブサイト
• 顧客の口座番号
• 顧客の氏名と住所
• 必要な開示事項
• 取引履歴 (明細書期間の期首残高と期末残高を含む)
• 手数料およびクレジット。
• エラーや苦情の解決方法に関する情報

領収書

プラットフォーム向け金融口座または Issuing プログラムを監督する上で最も重要な継続的義務の一つは、顧客に送金領収書を提供することです。顧客が開始するすべての規制取引は、顧客と共有しなければならない準拠した送金領収書 URL を生成します。これらの URL 領収書は、メールや顧客のダッシュボードで利用できるようにするなど、いくつかの異なる方法で提供することができます。ホストされた領収書にアクセスする方法の詳細については、規制領収書ガイド を参照してください。連結アカウントの所有者に手数料を請求する予定がある場合は、取引や月額料金の明細と照合できるように、領収書に手数料の説明を記載してください。

本番環境への移行とマーケティング

以下の情報は、プラットフォーム向け金融口座または Issuing プログラムのマーケティングおよび一般への公開に関するものです。

アカウント提供のマーケティングに関する一般的な要件

消費者が現在使用していない金融商品またはサービスについて消費者に提供するメッセージや情報は、真実で公正であり、潜在的な顧客の関心を引くものである必要があります。

UDAP および適切なメッセージの作成

連邦規制では、不公正または欺瞞的な行為および慣行 (UDAP) が禁止されています。UDAP 違反を回避するには、マーケティング資料を製作および展開するときに、まず、エンドユーザーを念頭に置く必要があります。

マーケティング資料では、商品の機能、コスト、利点、および制限を完全に説明している明確なメッセージを使用するようにしてください。重要な規約や手数料を省かず、実際にはない商品の用途や機能を広告しないでください。

メッセージ作成ガイドライン

以下のメッセージングガイドラインを使用して、Issuing、プラットフォーム向け金融口座、または両方のプログラムの主要な側面を伝えてください。このコンテンツは、Stripe またはバンキングパートナーが検証済み (真実であることが証明済み) ですので、ユーザー向けの資料で自信を持ってこのメッセージを使用することができます。

• Issuing
• プラットフォーム向け金融口座

次の表には、マーケティングキャンペーンで提供できる検証済みのコンテンツが含まれています。主要な情報が同じであれば、提供されているメッセージに少しの変更を加えても構いません (たとえば、デザインの変更やブランドボイスの組み込みなど)。これらのガイドラインから大幅に逸脱する場合は、マーケティング資料を提出し、Stripe と当社の銀行パートナーから承認を得る必要があります。承認が処理されるまで、最大で 10 営業日を要する場合があります。

従業員がプラットフォーム向け金融口座や Issuing プログラムのマーケティングや営業活動に従事する場合は、これらの要件について従業員を教育する責任があります。

Issuing のメッセージ作成ガイドライン

以下の表には、Issuing プログラムに関するメッセージを作成するときに従うガイドラインが示されています。

Issuing の商品別メッセージ

以下の表は、Issuing プログラムで特定のカードに関するメッセージを作成するときに従うガイドラインです。

プラットフォーム向け金融口座メッセージングガイドライン

Stripe は銀行ではないため、「銀行口座」「預金口座」「当座預金口座」「普通預金口座」などの従来の銀行口座商品を想起させる用語を使用しないでください。承認済みの用語には次のようなものがあります。

• ビジネスアカウント
• 現金管理アカウント
• 金融口座
• 送金アカウント

口座の説明に使用できる用語と使用できない用語の完全なリスト、および FDIC パススルー保険の適用資格に関する説明方法については、プラットフォームベースのサービスのための金融口座のマーケティング を参照してください。FDIC パススルー保険について説明する予定がある場合は、そのコンテンツに Stripe が要求する FDIC パススルー保険の開示文言 を含める必要があります。金融口座を「銀行口座」と不正確に表記した場合、罰金を含む規制措置が取られる可能性があります。

CAN-SPAM 法

CAN-SPAM 法は、メールによって行われるマーケティング活動を規制します。メールの主な目的が広告宣伝を伝えることや、商品またはサービスの販売促進である場合、メールは CAN-SPAM 法の対象となる広告宣伝メッセージであると見なされます。取引メールとは、主要目的がお客様と顧客の間の特定の取引または関係に関連し、顧客に送信されるメールです (支払いリマインダーなど) 。CAN-SPAM 法は取引メッセージと比較して、広告宣伝メールメッセージにより厳しい要件を課しています。取引メッセージは CAN-SPAM 法の大部分の要件の対象外です。メッセージに取引の内容と広告宣伝の内容の両方が含まれているときは、メッセージの主な目的が広告宣伝用であると見なされると、CAN-SPAM 法の広告宣伝メールの規制要件が適用される場合があります。

CAN-SPAM 法に準拠するために、マーケティングに関するメールシステムおよびリソースを使用する、または使用可能な従業員およびスタッフはすべて、次のガイドラインに従う必要があります。

• 誤解を招くヘッダー情報です。広告や取引用のメールメッセージに、次を含めてはなりません。
  • 誤った、または誤解を招くヘッダー情報。
  • メッセージの送信者 (個人またはビジネス) を正確に特定できない「差出人」欄。
  • 発生源を偽ることを目的として、メッセージの開始に使用された保護対象のコンピューターの識別番号の不正確な表示または誤解を招く表示。
• 誤解を呼ぶ件名ヘッダー。広告宣伝メールメッセージには、誤解を呼ぶ件名ヘッダーが含まれてはなりません。たとえば、誤解を呼ぶ件名ヘッダーとは、メッセージの内容または主題に関する重要な事実について受信者に誤解を生じる可能性のあるものなどです。
• オプトアウトメカニズム。将来の広告宣伝メッセージの受け取りをオプトアウトできる手段を、顧客に提供する必要があります。また、10 日以内に、オプトアウトするという顧客のリクエストを履行する必要があります。ユーザーに手数料の支払いや、オプトアウトするメールアドレス以外の情報の提供を要求することはできません。
• 広告 ID。広告宣伝メールメッセージのすべてに、そのメッセージが広告または勧誘であることを明確かつ顕著に示す識別情報が含まれている必要があります。
• 実在住所の開示。すべての広告宣伝メールメッセージで、送信者の有効な実在住所を開示する必要があります。

CAN-SPAM 法に準拠しなければ、違反ごとに高額の罰金が科せられます。

推薦文

ユーザーに対する Stripe 商品の広告で推薦文や保証宣伝を使用する場合、以下の考慮が必要です。

• 推薦文の提供者は実在の人物であり、紹介するサービスまたは商品の実際の誠実なユーザーである必要があります。
• 引用文を使用するには、書面での許可を入手し、管理する必要があります。その許可は、24 カ月ごとに更新する必要があります。
• 引用内容に含まれる商品のメリット、コスト、機能は、検証可能であり、大部分のユーザーが期待どおりに得られるものでなければなりません。
• 引用文を提供した人に報酬を支払った場合、または有価値物を提供した場合、この事実を示す免責事項を引用文に近い場所に記載する必要があります。これには、有名な俳優に報酬を支払い、推薦文のように見える原稿を使用する場合なども含まれます。

禁止されている広告

印刷物、ラジオ、テレビ、インターネット、その他いかなる形式においても、違法行為を助長するような、または Stripe や提携銀行の評判を落とすような方法で、Issuing やプラットフォーム向け金融口座を宣伝することはできません。

国際マーケティングの禁止

プラットフォーム向け金融口座は、アメリカ国外に所在するユーザーや加盟店には提供されないため、プラットフォーム向け金融口座のマーケティングはすべてアメリカ国内のオーディエンスに限定してください。

Issuing の場合、アメリカを拠点とするカード保有者の海外の住所にカードを発送することはできますが、Issuing プログラムを国際的に、またはアメリカ国外の居住者に対して マーケティングすることはできません。これには、ソーシャルメディア、メール、有料検索結果などのマーケティングチャンネルを通じた Issuing の宣伝または促進が含まれます。Issuing プログラムのその他の点と同様に、マーケティング活動は、カードネットワークの規則に準拠する必要があります。

必要なマーケティングの開示事項

ユーザーは Stripe の銀行パートナーが特定の金融商品の提供や運営で行っている役割と、多くの場合、ユーザーがこれらの銀行と契約上の関係を持つことになることを理解できなければなりません。また、ユーザーは各金融商品の使用に付随する資材費と手数料についても了解する必要があります。マーケティング資料には、次の開示を組み込む必要があります。

Issuing をマーケティングする場合の開示事項

Issuing のプロダクトを提供する場合は、マーケティング資料、口座開設フロー、商品インターフェイスのすべてで、簡単に見つけられ、アクセス可能な領域に、次の情報を含める必要があります。

• カードプログラムの名前 (Rocket Rides Corporate Card など)。
• カード発行会社を特定する次の表の適切な明細書。資料のフッターセクションに配置できます。ただし、フォントは判読可能なサイズで、背景と対照的な色である必要があります。

Issuing Spend Card を提供する場合は、上記の開示事項に加えて、以下の文言を含める必要があります。資料のフッターセクションに配置できますが、フォントは判読可能なサイズにし、背景と対照的な色を適用する必要があります

上記の開示事項に加えて、商用プリペイドデビットカードを提供する場合は、次の文言も含める必要があります。この文言は資料のフッターセクションに配置することができますが、フォントは判読可能なサイズで、背景色がコントラストカラーである必要があります。

プラットフォーム向け金融口座を販売する際の開示

プラットフォーム向け金融口座商品を提供する場合、すべてのマーケティング資料、口座開設フロー、および商品インターフェイスに、以下の情報を発見しやすくアクセスしやすい場所に記載する必要があります。

• お客様が銀行または送金者のいずれでもないことを示す声明文。
• Stripe とのパートナーシップの声明文。
• 「Stripe Payments Company」にはハイパーリンクを設定し、https://stripe.com を指定する必要があります。

プラットフォーム向け金融口座と Issuing の両方を販売する場合の開示

プラットフォーム向け金融口座と Issuing 商品の両方を提供する場合、すべてのマーケティング資料、口座開設フロー、および商品インターフェイスに、発見しやすくアクセスしやすい場所に以下の情報を記載する必要があります。

• カードプログラムの名前 (Rocket Rides Corporate Card など)。
• Issuing 銀行と金融口座の両方の銀行を特定し、銀行でも送金業者でもないことを示す統合ステートメント。

資料の提出

マーケティング資料とユーザーインターフェイスモデルのコピーを変更リクエストフォームから提出し、開始前に審査を受けます。マーケティング資料、申請フロー、ユーザーとのコミュニケーションに変更を加えた場合、本番環境へ移行する前に Stripe のコンプライアンスチームが審査を実施する必要があります。コンプライアンススペシャリストチームが銀行パートナーと審査を行い、10 営業日以内に返答いたします。

資料の提出時は、以下にご注意ください。

• 見出しとフッターを含むプロダクトページのフルスクリーンショットを提供します。
• 資料に好ましい形式は PDF ですが、すべてのテキストが判読可能であれば、どの形式でも受け付けられます。
• 送信するマーケティング資料の種類を説明してください (ウェブバナー、メール、検索エンジンによるマーケティング、テキストのみかまたは画像とテキストなのかなど)。
• 送信ごとに最大 5 件の添付ファイルを送信できます。

その他ご不明な点がございましたら、[email protected] までお問い合わせください。

Stripe は、規制要件に準拠するため、マーケティング資料の変更をリクエストする場合があります。Stripe が変更をリクエストした場合、資料を更新し、Stripe に変更の証拠資料を提出する責任があります。Stripe のリクエストに応じて資料を更新しなかった場合、Stripe はプラットフォーム向け金融口座または Issuing 機能を無効にする場合があります。

記録保持

このガイドに記載されている要件に準拠していることを示す必要があります。すべてのマーケティング資料、顧客データ、アカウント情報、および顧客に対して行ったその他の開示の完全な記録を、少なくとも 5 年間保管してください。以下は、保持するすべて記録の一覧と記録タイプの例です。