想要老後安穩有錢花？打造人生理財金字塔：一生都適用 | 退休理財

雅芬會想寫這篇文章，思考很久！畢竟跟市場的方向差很多。因為大家都在談投資，想快速致富、快速財富自由 ，談這種基礎架構、理財理論有看頭嗎？

推廣提早投資且持續的重要無可厚非，畢竟台灣在今年2025年已正式進入超高齡社會，長壽不止是個人議題更是國家安全問題，伴隨少子化帶來的衝擊，中高齡就業人口的減少，勞動力人口下降，社會保險已不足以讓我們安心退休，透過投資已成為人人口中的理財方式，所以投資就等於理財嗎？

今年的投資市場波動很大，讓不少人感到不安，也對財務規劃感到壓力。因此，我想和大家聊聊「人生理財金字塔」，這個概念可以幫助我們建立清楚的理財架構，對「理財」可以有更完整的理解。

什麼是人生理財金字塔？

理財金字塔是一種財務管理的概念模型，透過層級結構來幫助個人或家庭規劃財務，確保財務穩健並達成財務自由的目標。這個概念類似「馬斯洛需求層次」，由底層向上逐步建立財務基礎。馬斯洛需求理論不僅適用於心理學，在財務管理上也有相似概念。

例如：

•生理需求→建立緊急預備金 ，確保基本生活無虞。

•安全需求→投保保險、累積資產，避免財務風險。

•社交需求→經營人脈、創造被動收入 ，提升生活品質。

•尊重需求→財務獨立，投資自我成長，提升個人成就感。

•自我實現→達成財務自由，追求興趣、慈善事業或人生使命

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理財金字塔的5大層級

1.基礎層：現金流與緊急預備金

家人從小就告訴我們，出社會工作最基本的要求就是要能夠養活自己，也就是為了生存而努力地階段，有一位朋友曾開玩笑：「有阿，我的收入夠吃飯能養活自己，所以孩子和另一半自己想辦法」，我真的是被這位朋友打敗，哭笑不得。有了家庭後，家庭也要維持好生活是吧。

不管是單身或是已有家庭了，確保日常生活開支穩定，避免負債累積，建立3-6個月生活費的緊急預備金，應對突發狀況（如失業、生病等）。資金要能夠靈活運用，工具可以使用活存、定存、貨幣基金等。

2.防禦層：風險管理

防禦層談的就是風險管理，往往是最容易被大家忽略和不願把資金配置的地方。有些朋友會說有錢人都不買保險的，其實我都蠻好奇，別人或是有錢人是否規劃保險，跟我們自己本身有甚麼關係呢？是一種從眾心理因素(不規劃保險等於是有錢人的認定?)，還是說當我們需要的時候，能無償且無限度的提供資金給予我們度過難關呢?

其實風險管理的最核心的概念是，當我們個人或是家庭成員中任何一個人遇到狀況時，這個狀況是否會讓家庭或是個人無法安穩、安心生活?甚至會帶給你我都無法承擔的心理和財務壓力呢？

如果無法肯定地回答「我可以承擔」，防禦層就請認真地看待它，而這裡談的就是保險規劃。我們大多數人的錢都是用付出勞力工作而來的，前提是我們要能保持身心健康的狀態持續的工作，才能賺取收入；所有理財收入的本錢，大多數人也都來自工作收入的累積，試問自己，我們該用甚麼方式保護我們這個資本來源的本體呢？善用保險移轉風險是較佳的方式，保險的類型有壽險、醫療險、意外險、重大傷病、癌險、長照險等，為自己和家庭做好防禦層準備是一種責任和愛的表現。

3.成長層：穩健投資與資產配置

談到投資大多數人都很熱衷，加上不斷創新高的證券開戶數，不難理解全民夯投資的榮景。投資是需要的，開始長期投資和透過合宜的配置，確保資產保值增值，達成財務穩定。就像雅芬就試算過，單筆100萬台幣且同時配合每月定期定額3萬元，報酬率每年有8%，持續14年能累積達成1235萬。會試算當然也希望自己能達成財務目標。

雅芬想提醒的是，雖然依照過往的歷史數據投資效益令人期待，然而人身風險管理的課題也都只用投資來準備，就要問問自己，當市場下修，不只吃掉過往累積的效益外，連本錢也損失慘重，又面臨人身重大事件需要花錢的時候，是否還有資本能渡過市場下修期，持續逢低加碼等待投資市場的多頭到來？還是只能被迫把資金抽回，來因應人身風險帶來的種種課題呢？再次提醒防禦層的盤點和檢示。當然投資工具也很多，例如：ETF、基金、股票、債券、不動產、黃金，也請依照個人風險承受度來配置，才能讓我們睡得著覺喔。