隐私、软件与保险：行业变革与合规挑战

# 隐私、软件与保险：行业变革与合规挑战 ## 一、IDD 对保险分销的新要求 保险分销指令（IDD）为保险分销商带来了新的职责，并强化了一些过往职责： 1. **扩大适用范围**：将保险产品销售主体范围从代理人和经纪人扩大到所有保险产品销售者，包括直接向客户销售的保险制造商，以及附带销售保险的市场参与者（需符合相称性条件）。 2. **严格利益冲突和薪酬披露要求**：对利益冲突和薪酬披露提出了更严格的要求，以确保市场的公平性和透明度。 3. **特殊披露和产品监督要求**：对捆绑产品有特殊披露要求，其他产品监督要求与《欧盟金融工具市场指令 II》（MiFID II）类似，旨在规范金融市场，保护投资者。 4. **保险投资产品额外要求及文件引入**：对保险投资产品（IBIPs）提出额外要求，并为非寿险产品引入保险产品信息文件（IPID）。 5. **跨境活动新规定**：增加了关于跨境活动的新规定，包括服务提供自由和设立自由。 6. **严格行政制裁措施**：实施更严格的行政制裁和其他措施，包括经济处罚。 IDD 还为所有保险产品引入了类似于 MiFID II 的产品监督和治理要求。每个保险产品的审批流程应与即将销售给客户的保险产品的性质和功能相称。该流程应包括目标市场的识别、风险评估，并确保分销策略与识别的市场相契合。同时，需要定期审查，以确保产品持续有效分销，并与各自目标市场的目标保持一致。不过，大型风险保险有豁免情况。 ## 二、软件在保险分销中的应用 ### （一）合规管理 保险行业肩负着在客户最困难时期提供保护和支持的重任。任何违反保险行业规定的行为，不仅会导致监管后果（行政制裁），还会对个人客户或企业客户造成损害。保险公司的监管合规和风险管理要求企业遵守全面的“了解你的客户规则”标准、完善的隐私保护，以及反洗钱和反腐败措施。 透明度对于所有企业都至关重要，对于保险供应商而言更是如此。严格遵守保险行业合规要求应融入日常业务实践。在数据安全和隐私、案件和投诉管理以及各类欺诈管理等问题上合法合规运营，对于吸引和留住客户以及符合保险行业监管合规要求至关重要。 保险合规软件使保险公司和保险中介能够高效、有效地满足合规规定。它们利用这些解决方案减少违规事件、建立有效的合规流程，并为合规官员维护严格的、可审计的记录。保险合规解决方案通常包含政策和程序管理、合规政策和程序管理工具、特定于保险的监管情报功能、事件管理、投诉管理、任务管理、合规官员审计跟踪、工作流管理、报告和监管情报功能等，为保险中介提供了一套全面的工具，用于管理所有与合规相关的任务。 ### （二）客户画像与数据剖析 和其他大型企业一样，保险公司也面临着根据《通用数据保护条例》（GDPR）和国家消费者保护法等规则保护个人信息的要求。在所有这些情况下，软件的应用都涉及客户个人数据的处理。 满足客户需求至关重要，而在保险合同中，评估风险和客户需求（客户自行承担风险的能力）并非易事。一般来说，公司选择客户画像工具的原因多种多样，但主要原因是能够将销售和营销工作集中在生成高质量的销售线索上。因此，创建客户画像非常重要，客户画像工具可以帮助公司描绘客户画像，从而在服务设计方面做出决策。 如今，有一系列优质的数据剖析软件解决方案可供选择，甚至有些还可以免费下载。数据剖析是对给定数据集中的数据值进行唯一性、一致性和逻辑性评估，这是关键的数据质量指标。它是数据质量评估的第一步，用于识别业务规则违规和异常情况，涉及对数据内容和结构的分析。数据剖析软件和技术使公司能够快速分析大量数据。 此外，大数据可以极大改变理赔处理方式。如果理赔处理人员能够获取数据并有效利用，他们就能更清晰地了解情况，更准确地进行调查。以汽车中的黑匣子为例，保险公司可以了解事故发生的时间、地点以及被保险人的行驶速度，从而更清楚地判断理赔的有效性。 ### （三）软件应用流程 ```mermaid graph LR A[保险产品审批] --> B[识别目标市场] A --> C[风险评估] A --> D[制定分销策略] D --> E{策略与市场契合?} E -- 是 --> F[产品分销] E -- 否 --> D F --> G[定期审查] G --> H{产品有效分销?} H -- 是 --> I[持续运营] H -- 否 --> D ``` ## 三、软件在降低风险和监控理赔中的应用 ### （一）网络安