网络技术推动银行业创新发展

# 网络技术推动银行业创新发展 ## 1. 银行业创新概述 银行业正经历着显著的战略和组织变革，这些变革并非偶然，而是具有深远的创新意义。创新面临两大关键问题：一是创新的来源，即创新源的特征；二是能否预先知晓创新的效果并确保其长期可持续性。 从创新来源看，传统理论将组织过程创新与产品和服务创新相对立。产品创新是指引入新产品或服务以满足市场需求或特定外部客户，而过程创新是指在组织过程中引入新元素以生产产品或提供服务。组织进行产品或服务创新是为了增加市场份额或提升战略定位，进行过程创新则是为了实现规模经济和提高盈利能力。产品或服务创新通常处于产品生命周期的早期阶段，需要大量投资和承担高风险；而过程创新一般在产品或服务成熟阶段进行，所需投资较少。 此外，克服产品/服务创新与过程创新的二分法，可以整合一种将两者结合的创新政策方法，使两者相互结合，在短期内以较低成本创造附加值。创新战略方法的融合通过组织机制来确保，这些机制负责协调和管理技能、关系以及整个创新过程。 关于第二个关键问题，管理文献将创新与“激进性”特征联系起来。当创新的采用过程随着时间以非线性的成熟阶段发展，表现出绩效增长的不连续效应时，这种创新就是激进的。创新管理的主要障碍在于难以预先预测绩效飞跃的时刻以及绩效增长的幅度。如果创新接受者是外部的（如客户）且难以控制，创新的效果就更不确定，因为缺乏对外部方的控制会阻碍了解影响创新采用过程的杠杆的因果关系，这些杠杆还可能受到银行与客户关系之外的因素影响，难以预见和管理。 ## 2. 网络技术在银行业的应用方向 网络技术在银行业的应用主要集中在两个方面： - **内外关系的发展与管理**：利用互联网和网络作为内容或服务发布和传播的创新手段，发展和管理与外部（利益相关者和客户）以及内部（合作者和员工）的关系。 - **核心银行业务应用和信息系统的开发**：在基于网络的环境中开发“核心银行”应用和信息系统，这些环境具有可集成性和重要成就的发展速度。 ## 3. 互联网银行的发展历程 互联网银行始于20世纪90年代初，并在90年代末达到顶峰。其在银行商业和营销战略中的重要性不言而喻，开发让客户通过家用电脑远程操作的应用程序既不复杂又成本低廉。而决定互联网银行主要商业计划的因素是对交易边际效率的评估，因为虚拟渠道的交易成本远低于物理渠道，这促使许多银行采用互联网战略。 在欧洲领先的银行集团中，互联网的潜力催生了专门管理虚拟客户（零售和企业客户）的部门，这些部门通常是母银行的子公司。然而，纯虚拟银行的战略寿命不长，一方面银行集团保留了通过其他渠道操作账户的可能性，另一方面一些原本只代表虚拟渠道的公司开始设立“轻型”分行以支持客户。目前，更多的全能银行将互联网服务融入其业务中，只有少数运营商仅专注于虚拟渠道，且大多专门从事在线交易。在线交易曾被视为互联网银行的关键应用，随着投资回报的增加，它得到了显著发展，甚至在某些情况下取代了金融推广员或金融经理的角色。随后，非经纪业务的服务发展也推动了零售银行和私人银行更完善的互联网战略的形成。 银行的电子商务现象尚未取得预期成果。一些银行在企业对企业（B2B）和企业对消费者（B2C）领域开展了电子商务举措，英国和西班牙的银行最为积极。除了支付管理，银行还提供合作正式担保服务和特殊融资。从欠发达地区仍存在的孵化和合作活动，逐渐向促进或聚合活动转变，但目前银行的电子商务还不能被视为一种成熟的现象。 ## 4. 欧洲银行业网站的战略与服务分析 2003年的一项调查对欧洲主要银行在网络世界的经验进行了比较，涉及法国、德国、意大利、斯堪的纳维亚国家、西班牙、瑞士和英国等七个国家。调查分析了不同国家的银行市场，包括德国最广泛和发达的市场、金融传统与美国相似的英国市场、互联网使用极为广泛的斯堪的纳维亚市场以及具有独特零售和私人银行传统的瑞士市场等。 从战略选择来看，意大利和欧洲银行都倾向于将电子渠道作为多样化业务的途径。68%的意大利银行和38%的欧洲银行寻求提供在线新服务以增加银行的附加值。价格领先仅对10%的意大利银行（通常是纯远程银行）和19%的外国银行是首要价值，与2000