AVISO IMPORTANTE: LOS PAGOS DE DEUDA
CUANDO SOLUCIONES DEUDAS EN INFOCORP SIEMPRE SON
DIRECTAMENTE A LOS BANCOS O ESTUDIOS JURÍDICOS,
NO A TERCEROS
GUÍA – REGRESA A VERDE EN INFOCORP DESDE CERO
Comentarles a todos los lectores de esta GUÍA que la información compartida, indicaciones,
entidades y plazos indicados deben ser respetados para obtener buenos resultados, ya que el
sistema financiero funciona de una manera estructurada.
Considerar que los ejemplos señalados respecto a los reportes son específicamente para el
reporte señalado en esta guía o para el reporte Equifax empresarial plus. Ambos reportes tienen
las mismas secciones, entonces las indicaciones son aplicables para ambos tipos de reporte.
Consideremos desde ahora también que EQUIFAX (INFOCORP) en su reporte maneja dos
historiales, de los cuales se ira detallando en esta guía.
Entonces, vamos a dividir esta guía en 3 secciones y subdividirla en diversos temas:
I NEGOCIACIÓN – CONCILIACIÓN DE DEUDA
1er PASO: Investiga quien es el dueño de tu deuda (acreedor)
2do PASO: Negociación de la deuda y acuerdo de pago
3er PASO: Cancelación de deuda
4to PASO: Carta de no adeudo (documento)
II ¿QUÉ HACER DESPUÉS DE PAGAR TU DEUDA?
1. Sobre el levantamiento de castigo
2. Reinserción en el sistema: casos
III RECUPERAR TU SCORE CREDITICIO
I
NEGOCIACIÓN – CONCILIACIÓN DE DEUDA
1ER PASO:
INVESTIGA QUIEN ES EL DUEÑO DE TU DEUDA (ACREEDOR)
¿CÓMO SABER SI EL MISMO BANCO TIENE MI DEUDA O LA VENDIÓ A UN ESTUDIO
JURÍDICO?
Te dejamos aquí 4 opciones para que tengas la información sobre quien tiene tu deuda:
Opción 1: En el mismo banco, consulta quién tiene tu deuda.
Opción 2: En el mismo banco, si no lo tienen ellos pregunta a quién vendieron la deuda
Opción 3: En el mismo banco, si no te aceptan las 2 opciones anteriores, solicitas el
documento SESIÓN DE DERECHOS.
El documento SESIÓN DE DERECHO indica que empresa o estudio jurídico compro tu
deuda.
Aquí te dejamos unos ejemplos de este documento, entonces te van a entregar
documentos similares:
EJEMPLO 1: DOCUMENTO SESIÓN DE DERECHOS
En esta sección indica que la deuda
de INTERBANK fue cedida a la
empresa PARKLAND y esta última
empresa encarga la recuperación de
la deuda a la empresa SERLEFIN. En
este caso SERLEFIN se comunica
contigo o tu con ellos.
EJEMPLO 2: DOCUMENTO SESIÓN DE DERECHOS
En esta sección indica que la deuda
de EFECTIVA fue cedida a la
empresa Recupera Inversiones. En
este caso RECUPERA INVERSIONES
se comunica contigo o tu con ellos.
Opción 4: En el mismo banco, si no te aceptan las 3 opciones anteriores, haces tu
reclamo en el libro de reclamaciones indicando que la entidad financiera se está
negando a darte esa información, con eso deberían darte la información.
Opción 5: En caso un estudio jurídico te esté reportando en INFOCORP, debería salir
esta información en la sección “OTRAS DEUDAS IMPAGAS”, aquí te enseñamos cómo
revisarlo.
¿CÓMO REVISAR ESTUDIOS JURÍDICOS EN EQUIFAX (INFOCORP)
Paso 1: Debes adquirir el siguiente reporte señalado en la siguiente imagen (Hay
varios tipos de reporte, debes solicitar el que se te indica), también te dejamos
el link de la página oficial, el reporte tiene entre 15 a 25 páginas según el caso:
Link: https://soluciones.equifax.com.pe/e-commerce/
SOLICITAS ESTE REPORTE
Paso 2: Anda a la sección “OTRAS DEUDAS IMPAGAS” y revisa ahí las empresas
que te están reportando, te dejamos unos ejemplos:
EJEMPLO 3: SECCIÓN OTRAS DEUDAS IMPAGAS
ESTUDIO JURÍDICO: Te
comunicas con ellos, la
información de su contacto lo
buscas en Google en su
pagina web
EJEMPLO 4: SECCIÓN OTRAS DEUDAS IMPAGAS
ESTUDIO JURÍDICO: Te comunicas
con ellos, la información de su
contacto lo buscas en Google en su
pagina web. En este caso el mismo
estudio le esta reportando 2
deudas diferentes.
EJEMPLO 5: SECCIÓN OTRAS DEUDAS IMPAGAS
ESTUDIO JURÍDICO: Te comunicas
con ellos, la información de su
contacto lo buscas en Google en su
pagina web. En este caso el mismo
estudio le esta reportando 2
deudas diferentes.
Paso 3: Los números de contacto de los estudios jurídicos los puedes encontrar en sus
páginas web, entonces buscas en Google con el nombre del estudio jurídico y ahí te van
a salir sus páginas web, correo electrónico, direcciones o números de contacto.
Últimamente, es bastante usual que la comunicación se haga vía whatsapp.
2do PASO:
NEGOCIACION DE LA DEUDA Y ACUERDO DE PAGO
A) NEGOCIACIÓN DE LA DEUDA:
En general bancos y estudios jurídicos suelen estar cobrando alrededor de uno 35% promedio
de la deuda, sobre esto si puede haber mejores descuentos, entonces consideramos descuento
de un 70% para adelante ya buenos.
Para los que alcance descuentos del 80% a más ya aseguren su proceso, ya que no siempre los
buenos descuentos se dan, hay muchos casos en los que ya tienen un buen descuento y por
esperar pagar menos, luego no vuelven a tenerlo.
¿CUÁNDO Y CÓMO PUEDO OBTENER MEJORES DESCUENTOS?
CAMPAÑAS DE DESCUENTO: En Julio y diciembre suelen haber campañas de descuentos,
puedes aprovechar estos meses, ya que en una campaña de descuento tienes mas probabilidad
de que te den mayor rebaja de la deuda.
ATENTO: Por otro lado, de acuerdo a las etapas de tu deuda puedes tener campañas de
descuentos en otras fechas, por lo que se sugiere contar a la mano con alrededor de un
30% - 35% de la deuda. En muchos casos incluso se va a pagar menos o mucho menos y
tienes que asegurar este descuento ya que normalmente tiene fecha límite.
ACORDAR EL MONTO A PAGAR: Fuera de las campañas de descuento, si aún no tienes buenos
descuentos, por ejemplo: te están cobrando el capital más intereses, o sólo capital sin ninguna
rebaja.
En primera instancia para ir bajando la deuda puedes ofrecer un monto menor al que te están
pidiendo pagar los bancos o estudios jurídicos, este proceso en algunos casos puede demorar y
pueden ir evaluando cada 3 meses aproximadamente tu propuesta hasta que lleguen a un
MONTO DE ACUERDO.
Por otro lado, también hay casos en los que te puede ayudar presentar documentos de
enfermedad, por ejemplo: aquellos que perdieron sus negocios en pandemia. Documentos,
vouchers de cuotas ya pagadas, por ejemplo: aquellos que ya pagaron la mitad de sus cuotas.
Estos documentos también pueden estar siendo evaluados para que te cobren menos por la
deuda.
NEGOCIACIÓN DE PAGO POR PARTES: En la negociación podrías también llegar al acuerdo de
pagar en cuotas o por partes la deuda. Si llegas a este acuerdo recuerda cumplir con el pago de
acuerdo al cronograma que te den ya que en caso de incumplimiento van a volver a cobrarte la
deuda total.
ENTONCES: Una vez llegado a un MONTO DE ACUERDO A PAGAR, ahora vamos a asegurar el
pago con el siguiente documento.
B) ACUERDO DE PAGO (DOCUMENTO ANTES DE CANCELAR LA DEUDA): Este documento va a
asegurar el pago/cancelación que vas a hacer del monto acordado.
En este documento indica cuánto es el MONTO TOTAL DE DEUDA (incluye intereses) y el MONTO
TOTAL DE DESCUENTO o MONTO A PAGAR FINAL (el pago que vas a hacer con descuentos).
Otro punto importante de este documento es que también puede indicar la fecha de ENTREGA
DE TU CARTA DE NO ADEUDO, que es otro documento importante, el cual tocaremos más
adelante.
También en este documento debe estar el cronograma de pagos en caso pagues en cuotas o
partes tu deuda.
Aquí te presentamos varios ejemplos de Negociaciones y Acuerdos de pagos tanto con bancos y
con estudios Jurídicos.
Recuerda que estos documentos puedes recogerlos presencialmente, pueden enviártelo por
whatsapp, correo electrónico y en algunos casos pueden enviarte un mensaje de texto con algún
código de pago, en este último caso te sugerimos asegurarte directamente en la misma entidad
sobre ese código y descuento que te están enviando.
EJEMPLO 6: Caso Banco BBVA
EJEMPLO 7: Caso Banco Falabella con compra de deuda por el Estudio Jurídico DEUDU
EJEMPLO 8: Caso Banco Falabella y Estudio Crédito y Cobranzas
EJEMPLO 9: Ejemplo BCP y compra de deuda por el estudio V y V soluciones
EJEMPLO 10: Caso Interbank con compra de deuda del estudio Parkland
EJEMPLO 11: Caso tarjeta de crédito CMR
EJEMPLO 12: Caso Financiera OH
EJEMPLO 13: Caso BCP con CRONOGRAMA DE PAGOS
IMPORTANTE:
¿Por qué necesito el ACUERDO O COMPROMISO DE PAGO?
Les comentamos que ha habido casos donde entidades (bancos y estudios jurídicos) no
cumplieron con el acuerdo hecho, haciéndoles valer el pago sólo como pago parcial de la deuda
o pago de intereses.
Entonces este documento te va a asegurar el pago que estás haciendo y en caso de
incumplimiento por parte de las entidades tienes un documento con que respaldarte para hacer
reclamos.
3er PASO:
CANCELACIÓN DE DEUDA
En este paso recién vas a cancelar TU DEUDA, en otras palabras, para asegurar el pago que estás
haciendo CANCELAS tu deuda después del COMPROMISO/ACUERDO DE PAGO.
Lo normal es que incluso lo tenga un estudio jurídico la deuda se pague en la entidad principal
donde se originó la deuda.
4to PASO:
CARTA DE NO ADEUDO (DOCUMENTO)
En este punto es sumamente importante que recojas tu CARTA DE NO ADEUDO. La carta de no
adeudo te la pueden entregar el mismo día de cancelación de la deuda, 1 día después, 3 días
después, 1 semana, 15 días… hasta en 1 mes. Son raros los casos que pasan del mes.
Recuerda que lo ideal es que en tu documento ACUERDO DE PAGO (2do paso), este indicado la
fecha o plazo de entrega de tu CARTA DE NO ADEUDO.
En caso no este indicado en el acuerdo de pago, tendrían que indicarte en la entidad en que
fecha te van a entregar tu carta y recuerda siempre GUARDAR LOS VOUCHERS DE PAGO y EL
ACUERDO DE PAGO para respaldarte en caso no quieran darte tu CARTA DE NO ADEUDO.
Las entidades financieras deben entregarte tu CARTA DE NO ADEUDO sin costo alguno.
CUIDADO: Les comentamos que hay muchas personas que no recogen sus cartas de no adeudo
y tienes diversos problemas posteriormente, entonces te volvemos a repetir, no te olvides de
recoger o pedir la entrega de tu carta de no adeudo.
Aquí te dejamos unos ejemplos de carta de no adeudo para que los revises, básicamente indican
que ya no tienes esa deuda con la entidad financiera.
EJEMPLO 14: CARTA, CONSTANCIA DE NO ADEUDO CON EL ESTUDIO JURÍDICO EXPERTIS
(enviado digitalmente por whatsapp)
EJEMPLO 15: CARTA, CONSTANCIA DE NO ADEUDO DE LA CAJA TRUJULLO (entregado
presencialmente)
EJEMPLO 15: CARTA, CONSTANCIA DE NO ADEUDO DE BANCO RIPLEY (enviado por correo
electrónico)
II
¿QUÉ HACER DESPUÉS DE PAGAR TU DEUDA?
1. SOBRE EL LEVANTAMIENTO DE CASTIGO
CASTIGO POR NEGOCIAR DEUDAS: Antes de comentarte cobre el levantamiento de castigo,
vamos a comprender un poco sobre el castigo en el sistema financiero por la negociación de
deudas.
El castigo en el sistema financiero está normado por la SBS cuando existe el pago de las deudas
a través de la negociación o conciliación. Considerando esto, los bancos te castigan entre 1 a 5
años dependiendo de cada entidad, lo que quiere decir que tienes poca probabilidad de que te
den préstamos (más no es imposible). Por otro lado, el banco donde negociaste la deuda te va
a poner en lista negra y no te va a dar préstamos a menos que hagas levantamiento de castigo
y aún así te van a evaluar si van a trabajar o no contigo durante un tiempo por lo menos pero
puedes trabajar con otras entidades.
Por otro lado muchas personas, manejándose bien otra vez en el sistema financiero, lograron
otra vez obtener créditos y tarjetas de crédito.
Ahora el levantamiento de castigo, puede ayudarte más estrictamente necesario no es,
entonces como sugerencia si puedes hacerlo, lo haces. Para este proceso tendrías que contactar
empresas especializadas en asesoría en el sistema financiero.
Lo más importante es que no te pierdas el siguiente paso para reinsertarte al sistema financiero
sin errores, ya que muchas personas no tienen clara esta parte o lo hacen de manera incompleta
no obteniendo así buenos resultados.
2. REINSERCIÓN EN EL SISTEMA: Casos
En este paso si quieres tener mayor probabilidad de volver a tener préstamos tienes que
regresar a VERDE lo antes posible en INFOCORP, aquí hay varios detalles que tienes que revisar
en INFOCORP a penas pagues tu deuda.
Aplica la siguiente información de acuerdo a tu caso.
Te dejamos los pasos:
1. Tienes que solicitar específicamente este reporte, ya que la información que
necesitamos no sale en cualquier reporte, la solicitud la vas a hacer 2 meses después de
pagar tus deudas.
2. En este reporte tienes que REVISAR 2 CASOS, te explicamos cómo:
1er caso: En tu reporte en la sección “Resumen Financiero” revisa que no sigas saliendo
en ROJO por la deuda que ya pagaste. En muchos casos las entidades, a pesar de que ya
pagaron, incluso teniendo sus cartas de no adeudo les siguen reportando en ROJO en
INFOCORP. Entonces tienes que asegurarte que ya no estén reportándote, porque si
sigues en rojo no te van a abrir las puertas de ninguna entidad financiera.
OJO: Esta revisión la vas a hacer 2 meses después de pagar tus deudas y en caso sigas
saliendo en ROJO vas a ir a hacer tu RECLAMO al mismo banco con tu REPORTE y CARTA
DE NO ADEUDO.
EJEMPLO 16: TODAVÍA TE REPORTAN LA DEUDA YA PAGADA EN INFOCORP
Esta deuda ya fue
cancelada y sigue
siendo reportada
por Interbank
OJO: Si en esta sección tu deuda desapareció, pasas directamente a la sección de esta
guía llamada “SECCIÓN PASAR A VERDE EN INFOCORP”, que está unos párrafos más
abajo. En caso hayas encontrado que te siguen reportando en rojo como en la imagen
anterior continúa con esta sección para solucionarlo.
Para solucionar este caso, vas al mismo banco a hacer tu reclamo para que te retiren la
deuda ya cancelada de INFOCORP, llevas tu CARTA DE NO ADEUDO y tu REPORTE, si
tienes complicaciones también puedes hacer tu reclamo en la página web de la SBS,
INDECOPI o Defensoría del cliente financiero, aquí te dejamos los links:
Link reclamos SBS:
https://www.sbs.gob.pe/usuarios/nuestros-servicios/servicios-sbs/denuncias-y-
reclamos/reclamos
Link reclamos Defensoría del Cliente Financiero:
https://dcf.bancaparatodos.com.pe/formulario-de-reclamos
Link reclamos INDECOPI:
https://enlinea.indecopi.gob.pe/reclamavirtual/#/
Por otro lado también en algunos casos se puede solucionar este caso, directamente
en Equifax (INFOCORP): Enviando la CARTA DE NO ADEUDO, explicando que ya se
canceló la deuda pero que siguen reportándole en INFOCORP, solicitando que se retire
esa información de su sistema.
LUEGO DE HACER TU RECLAMO: Vuelves a sacar tu reporte 1 mes después y vas a ver
el cambio en tu historial creditico a gris/plomo
EJEMPLO 17: Apareces en plomo después del reclamo (1er historial crediticio,
sección Sistema financiero regulado)
Solucionado este caso en esta sección de tu
reporte vas a empezar a aparecer en
gris/plomo, lo que indica que por fin estas
libre de esa deuda en INFOCORP
SECCIÓN PASAR A VERDE EN INFOCORP:
Lo siguiente es aparecer en VERDE en esta sección de tu reporte (1er historial, sección
Sistema financiero regulado).
Para esto te habilitas una tarjeta de crédito con garantía o préstamo con garantía.
Para la tarjeta con garantía: Te van a pedir un depósito aproximadamente de 1,000 en
BBVA, con eso estas forzando al sistema a que te den una tarjeta de crédito, la cual te
va a servir para que aparezcas en VERDE usando y pagando puntualmente esta tarjeta.
Para el préstamo con garantía: Te van a pedir un depósito aproximadamente de 500
cómo mínimo en las CAJAS MUNICIPALES (Ojo: estamos indicando puntualmente cajas,
no bancos), con eso estas forzando al sistema a que te den un préstamo, el cual te va a
servir para que aparezcas en VERDE usando y pagando puntualmente esta tarjeta.
Con cualquiera de estas 2 opciones y pagando puntual tu historial crediticio va a cambiar
de GRIS a VERDE en esta sección:
EJEMPLO 18: Apareces en VERDE después de solucionar este caso
Ya mejoraste tu HISTORIAL CREDITICIO,
mientras más tiempo en verde mejor
2do caso: LETRAS y PAGARÉS reportadas en INFOCORP
En la sección Otras deudas impagas, revisa en la sección “Documentos protestados no
aclarados” ahí vas a encontrar tipos de documento PG (pagaré) o LET (letra) en caso te
estén reportando a pesar de que ya pagaste tus deudas.
Estos documentos, LETRAS o PAGARÉS, son documentos que muchos firmaron
conociendo o con desconocimiento al momento de firmar su préstamo, en muchos
casos son reportados negativamente a INFOCORP en la sección indicada, por eso la
importancia de que revises este punto.
EJEMPLO 19: LETRAS Y PAGARÉS REPORTADOS EN INFOCORP
Esta deuda ya fue
cancelada y la
entidad le reportó
un PAGARÉ y una
LETRA
Ojo: Si en esta sección no encuentras letras y pagarés, no tienes nada más que hacer.
En caso tengas letras o pagarés continua con esta sección.
Para solucionar este caso, tienes que ir con tu CARTA DE NO ADEUDO a hacer tu trámite
en la CÁMARA DE COMERCIO con los siguientes requisitos: DNI, carta de no adeudo y
vas a pagar una tasa que te van a indicar en la misma cámara.
Luego, 2 meses después de la fecha del trámite vuelves a sacar el mismo reporte y
verificas que ya no tengas reportado la el PAGARÉ o la LETRA, siempre y cuando no
tengas deudas de celulares, papeletas, sunat u otras que te puedan reportar en
INFOCORP en esta sección.
EJEMPLO 20: SOLUCIONANDO LA LETRA Y PAGARÉ VUELVES A VERDE EN INFOCORP
Solucionado este caso en esta sección de tu
reporte vas a empezar a aparecer en VERDE,
lo que indica que por fin estas libre de estos
documentos reportados por tu deuda en
INFOCORP
EJEMPLO: SOLUCIONANDO AMBOS CASOS 1 Y 2 y APLICANDO LO INDICADO
VAS A VOLVER A APARECER EN VERDE EN TUS 2 HISTORIALES DE INFOCORP EN LAS
SECCIONES INDICADAS EN LA SIGUIENTE IMAGEN– MISIÓN CUMPLIDA
Solucionado el caso 1 y caso 2 (en caso tengas
estos problemas) vas a regresar a VERDE en
tus 2 historiales INFOCORP, reinsertándote
correctamente en el sistema, lo cual te va a
ser más útil para préstamos.
III
RECUPERAR TU SCORE CREDITICIO
Recuerda el Score Crediticio debes revisarlo en el reporte de EQUIFAX (INFOCORP), no el de la
central de riesgos Sentinel, ya que este último no es considerado.
El Score crediticio después de pagar tus deudas en la gran mayoría de los casos va a estar
bastante afectado probablemente en un rango de 1 – 600, en promedio alrededor de 300
puntos.
Aquí te dejamos que consideraciones debes cumplir para ir elevando tu score crediticio después
de pagar tus deudas.
1. Activándote la tarjeta o préstamo con garantía y pagando puntual paulatinamente vas
a ir recuperando score crediticio.
2. EN EL CASO DE USAR LA TARJETA DE CRÉDITO CON GARANTÍA:
- Paga siempre después de la fecha de corte y antes de la fecha de pago (si no
cumples con este punto, no te van a reportar en verde en el sistema financiero)
- Nunca hagas pago mínimo
- Nunca hagas disposición de efectivo de tu tarjeta
- No te excedas en el uso de tu tarjeta, trata de usar un 50% - 60% como máximo
- Paga tu tarjeta unos 5 días antes de tu fecha de pago
3. Para el caso de los préstamos con garantía, paga tu préstamo unos 3 días antes de tu
fecha de pago, no lo hagas el último día.
4. Para ambos casos de la tarjeta o préstamo, nunca pagues con atrasos ya que un atraso
te afecta demasiado y a veces de forma grave, no solo a tu SCORE CREDITICIO sino
también a tu HISTORIAL CREDITICIO.
5. Mientras pagues puntual y termines por ejemplo tu préstamo de 12 meses con
normalidad, es donde más se va a ir elevando tu score.
6. Maneja bien la parte tributaria de tus ingresos mediante la SUNAT.
GRACIAS!!!
Agradecemos a todos los lectores de esta GUÍA, recuerden que la evaluación de los bancos para
préstamos toma en cuenta otros factores como ingresos, número de miembros en la familia, si
tienes negocios, empresas, etc.
Cumpliendo lo indicado en esta GUÍA tendrán un proceso, LIMPIO y SEGURO de pago de sus
deudas y además estarán lo más apto posibles para préstamos futuros a nivel de la central de
riesgo más importante en el PERÚ que es EQUIFAX (INFOCORP).
